专家意见 | 苏雯丽：区块链使数据使用权在用户、所有者与用户之间流转

中国保险大讲堂第183期专场

纪念改革开放40周年系列活动

——区块链技术服务保险业发展

演讲题目：

“让客户数据的使用权畅通无阻”

演讲嘉宾：

阳光保险集团总裁助理 苏雯丽

以下内容根据现场速录整理，未经本人确认

特别鸣谢中国保险大讲堂志愿者何泽林

大家好，今天我主要说一下我们是怎么修炼的。 经过3年的实践，我做了3个方向的应用。 我是一个做事的人，希望在做事的过程中学习。 如果你想学习，你想在你做之前学习和理解。 这是无效的，您必须边做边做。

一、三个应用

1.积分

首先是做积分，证明这条路走得并不容易。 为什么不容易？ 因为做积分的目的并不纯粹，所以你想要通用地使用积分其实是相当困难的。 积分比较好用的场景是内部使用，作为内部货币使用。 其实区块链最好的地方就是它是一种货币，积分就是货币。 因此，积分可以作为一种很好的内部货币。 比如内部奖励，如果内部有什么活动，可以先打个奖励，先发出去。 分发后，大家一起积分。 收集积分后，您可以使用积分来赚钱。 这个钱可能不是钱，可以换成旅游券之类的，这是一个很好的方式。

2.保险卡

第二个东西，我们做了一个区块链，叫保险卡，业务员看到客户，给客户开一张保险单。 原来是一张纸。 由于卡片列表和证券的流通性，非常适合区块链。 做完之后发现并没有太成功。 给业务员用了，业务员不欢迎。 为什么？ 其实我们忘记了一个很重要的。 其实，业务员发卡的目的并不是发给他，而是找借口见客户。 我们是网上发的，导致无缘无故访问。 仪式感太差了。 所以，这次没有成功。 但是在卡单这件事上，也可以和客户互相传递这样的卡单。 后来我们慢慢改成一个保障出行的小程序。 我做了一点，大家可以拿去试试，保证出门旅游可以拿来玩玩。 这件事就是这样。

3. 数据抓取

我发现在大数据的情况下比特币区块头存放的数据包括，数据交换太难了。 为什么数据交换困难？ 数据交换最难的是，拥有数据的人其实并不愿意把数据拿出来，因为如果把数据拿出来复制出来，就可以被别人拿走。 其实，我们太需要数据了。 因为如果保险公司能够获得客户信息，我们就特别有帮助。

因此，数据流通的重要性使得区块链成为实现需求的可能途径。

2. 数据获取渠道

那么如何获取数据呢？ 其实是一件很重要的事情。 获取数据需要通过合法渠道获取。 合法获取数据，其实最重要的是客户要参与。 在数据交换的过程中，客户要扮演很重要的角色，数据的所有者也要扮演角色，用户也要扮演角色，每个人都要扮演角色。

我们想知道它是否可能是一个相对松散的组织，每个人都在其中扮演自己的角色。 它不是通过现有的中心化方法来实现的。 因为现有的中心化实施效率更高，我认为中心化是解决问题的更好方式。 但是也有中心化解决不了的时候，因为很多时候数据不是通过中心化的方式来解决的。

比如我们现在特别需要医疗健康的数据，但是医疗健康的数据其实是非常松散的，不可能给你收集的，没有人有能力把这些数据全部弄到手。 我们的保险数据现在可以集中起来。 大家知道有一个中国保险公司，我们把这些数据都给它，数据就统一了。 因此，这个问题可以用中心化的方式解决，不需要区块链技术。 但在宽松的环境下，区块链有发挥一定作用的可能性。

其实区块链有一个很大的优势，就是在松散的环境下自组织，可以进出。 因为这些数据实际上是公开透明、可追溯的，所以你上面的所有操作都可以追溯到你的情况，不会出现你否认的问题。

但区块链也有局限性。 本来的想法是，如果我们把所有的数据都放到区块链上，这件事就完了。 只要大家把它放到区块链上，大家就可以使用，但事实证明，根本不是这样的。 区块链不支持这个事情，这么大的数据放到区块链上是站不住脚的。

那我们该怎么办呢？ 我想能不能不把所有的数据都放到区块链上，而是把客户对数据的使用权放到区块链上。 这样，区块链让数据的使用权转移，让这个权利在用户、所有者和用户之间转移，那么我们可以带来一个新的局面，这是我们的一个想法。

那么我们再来看看线下的情况。 比如保险公司，我们要客户数据，那么我们要怎么做呢？ 然后去医院开具体检证明。 体检完了，把报告（纸）交给保险公司，保险公司会找人记录，然后找人核对。 检查后确定是否承保。

在这个过程中，其实所有这些数据其实都在保险公司里面。 保险公司希望自己拥有客户的所有数据，并且数据可以重复使用。 客户可能不喜欢它。 另外一个，同时，保险公司拿这么大的数据，也有一定的损失风险。

事实上，您不能再使用它。 这种数据效率很低。 而且这个数据的审批是人来做的，效率很低。 如果是机器来做，效率是很高的。 我们设计一个新的方案，这个方案的原理是什么？ 这个数据存储在数据产生的地方，数据在医院，数据在体检公司。 数据不要动，数据还在这个地方。 医院或体检公司提供分析服务，可以在医院进行分析。 分析是可能的，你可以使用这个数据，但是你不能把这个数据拿走。 数据必须经过客户授权方可使用。 如果客户同意，就可以使用。 如果客户不同意，则不能使用。 这是方案的第二个原则。

第三，数据用户支付数据使用费。 这一点很重要，因为如果你愿意支付使用费，其他人可能会为你提供服务。 由于区块链可以实现可信互联，这是区块链最重要的特点。 在区块链上，在每个人都不熟悉的环境中，可以有一个值得信赖的人。 基于区块链，可以建立可信的信息交互，可以做得很好。

那么形成这样一个例子，我们已经做到了。 这个例子不是假的，是真的。 保险公司和医院的例子，我们有一家医院做这样的事情。 首先，医院先出具数据证明，相当于健康介绍信。 签发后，客户拿着这封介绍信来我们保险公司，说要买保险。 然后他把这封介绍信发给了保险公司，也就是说这封介绍信是一个数据的汇总。 如果你学习这方面的加密技术，其实就是一个数据汇总，你可以把这个数据汇总给保险公司。 保险公司拿着这个数据摘要，客户把它交给了保险公司。

先由医院或体检中心将汇总表交给客户，再由客户交给保险公司，保险公司将汇总表拿到医院或体检中心进行计算。 其实就是为了得分。 这件事大家都明白。 其实我们看体检报告的时候，也是打分的。 打分后分数带走，数据带不走。 有了这个分数，就可以给客户打折了，大家懂我的逻辑吧！

这个事情我自己的一个医院，我们的寿险公司和我们自己的一个医院都做过，这个场景也做了。 我们已经在和慈铭沟通，也在和其他一些医疗机构沟通。 我们很开放，大家有兴趣都可以参与。 这件事我不是主导，我是第一个参与这件事的，我们是联盟链。 这东西有什么用？ 大家参与很容易，你可以进来比特币区块头存放的数据包括，你就可以享受这个数据。 如果你想退出，就转身离开，什么也不会发生。 没关系，你可以随时加入和退出。 我觉得这个模式可能是比较好的解决我们数据使用权的转移，是一个很好的数据共享的模式。 这是我们尝试过的。

事实上，它带来了双赢的局面。 所谓双赢就是你的数据需求方。 事实上，你可以得到数据。

有资料的人，为什么慈铭体检联系我们？ 他们一听，很感兴趣，主动联系我们。 他们说他们会和我们合作。 为什么？ 因为他们的数据占用了很多资源，不能产生价值，为什么穷？ 贫穷是怎么来的？ 穷是因为流通不畅。 只有流通，只有沟通，事物的交换才能带来财富和价值。

数据也是如此。 数据就在那里，没有任何价值。 自己用，不能产生很大的价值。 当数据可以流通时，价值自然就体现出来了。 所以这些体检公司，这些医院特别希望和我们合作。 但是，我们其中一家保险公司实际使用的数据是有限的。 只有让更多的保险公司使用这些数据，才能带来更大的价值。 当你用它的数据，你知道它是什么的时候，你会给它一个合理的风险价格计算，你可以筛选出你需要的最好的客户，你可以排除和选择。 这些东西非常好。

作为数据的提供方和数据的需求方，他们其实很满足，没有受到伤害。 客户非常满意，因为客户通过数据共享获得收益。 我证明我的清白，请给我一个更好的价格，这是非常合理的，我们正在做。

我相信以后谁不这样做，谁就是最后一个接坏客户的人。 所以，大家肯定会用到这个数据。 这件事不用怀疑，只是大家如何使用data方法的问题。 我提供了一个方法。 数据的使用肯定会发生。 谁不用谁就倒霉，谁最后接的客户最差。 这样的局面是双赢的局面，非常好。 这是我的意见。

三、区块链的经验

我想谈谈我对区块链的理解。 经过三年的实践，我们在国内做了第一次实际应用。 除了比特币，我们是第一个在区块链上做积分的，然后我做了3年。 我确实有一点经验，我想和大家分享一下，这是我的一些经验。

一、去中心化是站不住脚的

事实上，我们人类社会一直在追求中心化。 去中心化看谁活得好，没有。 美国不是分散的，必须有一个中心。 亚马逊也去中心化，你觉得它活得好吗？ 印度人去中心化，你觉得他过得好吗？ 所以它必须是中心化的。 只能说去中心化的方向有好有坏，但中心化一定是最厉害的。

所以，如果你想象区块链所谓的去中心化，其实区块链的目的并不是去中心化。 网上也讲去中心化。 你认为互联网是去中心化的吗？ 你可以看到互联网正变得越来越中心化。 以前有多少选择，现在有了网络，你有什么选择吗？ 没有选择。 所以，我们追求的实际上是一个更有效率的中心。 当你想到这一点时，不要想象中心化。 你用区块链能解决什么问题，原来的中心解决不了，你用它来解决。 但其实，不好意思，你解决的时候，一定要有一个中心。

包括比特币没有中心？ 当然还有一个中心。 如何在没有中心的情况下进行交换和交易。 比特币真正的成功原来是一无是处，没事儿，比特币什么时候火起来的？ 因为毒贩。 毒贩进入后，比特币开始流行。 没有地下经济，就没有比特币。 只是为了逃避政府。 不要被所谓的去中心化所迷惑，因为去中心化不是人类的追求。

二、可转让

区块链技术，我觉得非常好，一个在陌生环境下无法复制和传播的技术。 如果在一个陌生的环境，大家互不认识，需要建立信任转账，而这个数字转账是不可复制的，那么区块链技术就很好，建议大家往这个方向思考。 也可以往其他方向走，只是技术不成立。 这个技术非常方便实用，也比较容易尝试。

三、非中心化

在这个过程中，我们必须要放下集中控制的思想，这是我们无法避免的。 我在公司汇报，我们老板问，我们能不能建一个区块链，把别人的放在这里。 我一听就说这是区块链吗？ 前两天，一家公司融资，火了一把。 它有什么作用？ 它适用于区块链。 它做什么区块链？ 它帮助每个公司成为区块链。 然后在我的想象中，30年前有一个公司，那时这里的每一个公司都是一个互联网，你会喜欢吗？ 也是一样的道理。 所以，我们要利用公共资源，放开你的集中思想。 你必须在其中发挥作用，我才不在乎公司会怎样。 我只扮演一个角色，施法者的角色，我只是施法者之一。 我不关心区块链本身，我把它委托给区块链公司。 区块链的钱包也不管了，委托给区块链钱包公司。 我没花多少钱做这件事，你得看看有什么用。

四、不作恶

最后一条是不可作恶。 比如发币就是作恶。 发币本身就是筹款。 在筹款方面肯定有这样的嫌疑。 所以类似的东西绝对不能碰。 你做区块链和国家现有的法律法规有什么关系，只要有一点冲突，就不要做。

但是你要知道，区块链技术的第一个应用，比特币的目的是去政府，是反政府，是反动。 所以区块链技术本身就具有很强的叛逆性，用不好很容易用错，所以洗钱、非法集资等等都会出现。

因此，我认为我们必须尽可能缩小区块链技术在诞生时不是最佳应用方向的地方。 其实我们想拥抱政府，拥抱中央，但是我们在中间扮演一个更有效率的政府，我们希望有一个更有效率的政府，一个更有效率的社会，一个更有效率的中央。 这是我的一点体会，所以一直在朝这个方向追求。